1.保险的基本原理
保险的基本原理是大数法则，随机现象大量重复出现就是必然规律。虽然发生率较低，但一旦发生就无法承担损失，所以保险才能够更好的抵御风险。
但什么都保的话，保险就失去了杠杆作用。消费者年缴保费几千，保额高达几十万，杠杆就是在本金不高的情况下创造较高的价值，重疾险就是这样的。
如果一个人想要保障的范围比较广，想规避掉很多风险，保费就会变得很高很高。这时候，不妨考虑万能险来解决这个问题，风险不确定，储蓄自保才有它存在的意义，万能险还可以在日后灵活支取，实现了增值，也实现了自保。
2.万能险的不足
但是万能险的缺陷也很明显，因为他是0杠杆，一旦发生了损失较大的风险，万能险完全无法满足损失补偿，所以一定要提前规划保险组合。
一般可以被考虑组合的险种有医疗险、意外险、人寿保险、重疾险、年金险这几个险种，这些也是最常见的消费者选择险种，也各有利弊。
比如意外险就适合全年龄段的人群，一旦发生意外就能及时止损；而医疗险就更适合中青年人，老年人医疗险保费就会很高。可以根据家庭成员的各自情况来具体规划，考虑到当下最大的需求以及收入情况，才能得到更全面更万能的保障。
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